Banque N26 : mon avis positif sur le compte gratuit

Cliente de la banque mobile N26 depuis mai 2020 avec un compte Standard, j’apprécie sa gratuité, les performances de son application mobile – personnalisation et gestion du compte – et ses avantages lors de déplacements à l’étranger. Les grands voyageurs et digital nomades seront eux séduits par les assurances et couvertures médicales des comptes You et Metal.

En mai 2020, j’ouvrais un compte N26 standard après comparaison des offres de plusieurs néo-banques et banques mobiles. Mon besoin était à l’époque d’avoir un compte personnel nominatif pour qu’il soit associé à une autoentreprise destinée à tester un projet. Je suis ravie de ce choix pour plusieurs raisons que j’expose dans la suite de l’article. Deux nuances cependant : le compte est basé en Allemagne et il n’est pas possible de gérer des paiements espèces.

Mon avis sur N26 en résumé

La carte bancaire N26 Standard est gratuite

Pour les plus pressés d’entre vous, voici ma liste des points positifs et négatifs avant une version plus développée dans la suite de l’article :

Les avantages

  • La carte bancaire 3D Secure associée au compte N26 standard est gratuite
  • Zéro commission sur les paiements à l’étranger et seulement 1,7% sur les retraits à l’étranger
  • Pas d’engagement de durée
  • Aucune condition de revenus n’est nécessaire – à la différence d’autres banques en lignes –
  • La création d’un compte et la demande d’une CB s’effectue en moins de quinze minutes et ceci, sans justificatif de domicile !
  • L’application est ergonomique est intuitive. Pour les quinquas comme moi, un espace client est également disponible sur desktop.
  • L’application offre des fonctionnalités bien pratiques pour gérer son compte, personnaliser ses plafonds, code PIN, mot de passe, exécuter des virements, etc.
  • Des moyens de paiements simplifiés sans IBAN du destinataire – mais avec son numéro de téléphone ou son e-mail – sont disponibles
  • Les notifications vous informent de la moindre opération bancaire sur le compte (dépense ou recette)

Les inconvénients

  • Le compte est basé en Allemagne
  • Pas de dépôt de chèques ou d’espèces
  • Limite de trois retraits gratuits par mois
  • Pas de solution d’épargne associée mais N26 compense avec des « espaces » sur le compte pour épargner en prévision d’un achat sans blocage des fonds.

Alors oui, il y a quelques petits inconvénients comme l’absence de chéquier et le fait d’avoir un RIB allemand mais franchement pour un compte 100% gratuit, je les accepte bien volontiers.

Avis sur les banques traditionnelles

Je compare un instant avec les services de ma banque traditionnelle – une grande institution qui m’envoie un mail chaque fois qu’un message m’attend dans la messagerie de mon espace client… et une fois dans ma messagerie, je découvre alors un message qui ne m’intéresse pas les trois quarts du temps ! – et il n’y a pas de regrets. A force d’appliquer une stratégie d’éloignement du conseiller bancaire qui change de toute façon tous les deux ou trois ans, « ma banque » m’a perdue.

Le code promo N26 avant les détails

Pour ceux d’entre vous qui sont déjà convaincus par N26 et qui souhaitent passer à l’action en créant un compte voici un lien vers la page d’inscription gratuite – avec un code de parrainage intégré qui vous fait bénéficier d’une prime de 15 euros ou 30 euros en période promotionnelle.

Découvrir l’offre N26

Vous recevrez votre prime dès que vous aurez effectué un premier achat de minimum 30 euros avec votre CB. La prime est certes faible comparée à d’autres banques mais ne perdez pas de vue qu’il n’y aucun frais de tenue de compte le reste du temps.

Pour ceux qui ont besoin de réfléchir, voici le lien vers le site d’informations générales N26 sur lequel vous pourrez également vous inscrire après réflexion.

Une ouverture de compte ultra rapide et sans justificatif de domicile

C’est l’ouverture de compte bancaire la plus rapide que j’ai jamais connue : moins de 15 minutes et sans sortir de chez moi !

Ouvrir un compte N26

Vous commencez par indiquer votre mail sur la page d’inscription.
Une fois cette adresse mail confirmée, vous renseignez quelques informations classiques vous concernant : identité, adresse, numéro de téléphone portable, etc.
Vous sélectionnez ensuite le compte qui vous intéresse : Standard – gratuit -, You ou Metal et vous choisissez aussi un mot de passe.

Aucun document papier n’est nécessaire mais des photos de vos documents, oui.
Une fois l’application N26 installée et activée sur votre téléphone, vous téléchargerez les justificatifs d’identité via l’appli en les prenant en photo. La banque mobile exige deux documents parmi les suivants : CNI, passeport, carte vitale avec photo, permis de conduite, carte d’étudiant avec photo…
N26 procède alors à la vérification d’identité au moyen d’une photo selfie ou via un appel vidéo.
Le procédé est courant dans les pays anglo-saxons.

Votre compte bancaire est prêt dès que votre identité est validée, ce qui est une affaire de quelques secondes.

Avant de commander votre CB, vous devez effectuer un premier versement sur votre compte.
Là encore, bonne surprise car il n’y a pas de minimum requis contrairement à d’autres banques qui imposent un premier versement de 50 voire 300 euros.
Si vous êtes client français, vous devez effectué ce versement par virement SEPA depuis un compte nominatif à votre nom seul – et non pas depuis un compte joint -.

Enfin, votre CB arrivera par La Poste au bout d’une quinzaine de jours – délai respecté en période de confinement pour mon expérience -.

Plus d’information sur la carte bancaire N26

Ma carte bancaire associée au compte N26 standard est gratuite et je peux payer dans toutes les devises dans le monde entier sans commission de change.

Choisir la CB N26 gratuite

Point de vue sécurité, les CB N26 bénéficie de la protection 3D Secure via l’application mobile. Le moindre achat en ligne doit être validé via l’application.

Petit détail qui a son importance : la Master N26 standard comme la N26 You et la N26 Metal est une carte de débit à autorisation systématique. Autrement dit, le solde du compte bancaire est systématiquement interrogé avant toute transaction. Il est donc impossible d’être à découvert et de passer dans le rouge. Ce qui pourrait être vu comme un inconvénient s’avère intéressant pour les personnes qui ont du mal à contrôler leur budget.

Autre avantage, je reçois immédiatement une notification sur mon appli N26 au moindre mouvement bancaire opéré sur mon compte. Mon solde disponible est lui aussi instantanément mis à jour.

Attention au corollaire de l’autorisation systématique. Lorsque que la CB N26 sert à « déposer » une caution et que le commerçant – hôtelier, loueur de voiture – prend l’empreinte digitale de votre carte, celle-ci peut être débitée immédiatement de la somme de la caution et remboursée ultérieurement lorsque le paiement final sera réalisé. C’est le défaut principal que j’ai noté pour la CB N26 et je gage qu’il sera corrigé dans les prochains mois car ce n’est jamais agréable de subir de telles variations financières sur son compte.

Quelles sont les limites imposées en contrepartie de la gratuité ?

Je ne peux effectuer que 3 retraits gratuits en France par mois civil. En ce qui me concerne, ça me suffit largement. Si vous avez besoin de davantage de retraits, ils seront facturés 2 euros.
Quant aux retraits en devises lors de déplacements à l’étranger, ils sont facturés d’une commission de 1,7% , ce qui est peu comparé à d’autres banques traditionnelles ou comptes gratuits de néobanques.

Je rappelle qu’il n’y a aucun frais sur les paiements par CB à l’étranger, c’est pourquoi j’ai pris l’habitude de régler toutes mes dépenses par carte plutôt qu’en espèces.

La CB gratuite ne comprend aucune assurance ou assistance médicale alors que les CB N26 You ou N26 Metal – respectivement à 9,90 €/ mois et 16,90 €/mois – comprennent une couverture médicale pour les cas d’urgence, diverses assurances liées aux voyages – annulation, retard de vol, bagages -, des assurances mobilité et même une assurance pour la location de voiture à l’étranger et une assurance vol ou dommage de téléphone portable pour la N26 Metal.

Les différentes offres de compte bancaire chez N26

L’application mobile : performante, ergonomique et facile à prendre en main pour les néophytes

Voici aussi mon avis sur l’application mobile N26 car c’était pour moi la grande nouveauté lors de l’ouverture de mon compte N26 Standard : je passais de la consultation via un espace client en ligne de banque traditionnelle à une application mobile et ce, à presque 50 ans… autant dire que je ne suis pas vraiment « digital native ».

Tout d’abord, pour ma génération, c’est rassurant de bénéficier également d’un espace client sur ordinateur desktop accessible après validation de la connexion via l’appli. Si jamais je n’avais pas apprivoisé l’appli pour la gestion de ma CB, de mon compte, etc. j’aurais tout de même pu le faire via l’espace client.

Performante

Je suis notifiée de la moindre transaction financière sur le compte dans les 30 secondes. Mon solde disponible est donc toujours à jour.

Je peux gérer ma carte bancaire très facilement sans envoyer un mail à mon conseiller bancaire :

  • Activation / désactivation des paiements en ligne
  • Activation / désactivation des paiements à l’étranger
  • Activation / désactivation des retraits au distributeur
  • Gestion de la limite mensuelle de paiement
  • Gestion de la limite mensuelle de retrait

De plus, je peux modifier mon code PIN de CB très facilement via l’application.

Et surtout, je peux bloquer temporairement ma CB et la débloquer ensuite si je l’égare et avouez – si vous avez un certain âge – que ça vous est déjà arrivé d’appeler votre banque pour bloquer une CB et de retrouver celle-ci quelques jours plus tard.

Ergonomique

Très dépouillée, l’application est ultra simple à utiliser.

Les mouvements sur le compte apparaissent par défaut en fond de l’écran d’accueil.
Si je dois effectuer un virement, le bouton est immédiatement accessible.Si j’ai besoin de gérer ma CB, c’est en bas à droite.
Et si j’ai besoin de modifier mes informations personnelles ou les paramètres de l’application, c’est évidemment dans « Compte en haut à droite ».

La page d accueil de l'appli mobile N26

Ouvrir un compte gratuit N26

Les faiblesses de N26

RIB allemand

Les comptes N26 sont domiciliés à Berlin. J’ai donc un RIB allemand qui commence par DE11 ….
Dans ma situation, cela n’a pas encore occasionné de problèmes.

Comme indiqué au début de cet article, mon compte N26 Standard me sert de compte professionnel pour une autoentreprise. En effet, la loi impose d’avoir un compte distinct du compte courant personnel mais elle n’impose absolument pas d’avoir recours à un compte bancaire dit « professionnel ».

L’activité de mon autoentreprise qui sert à tester un projet est tel que les opérations sont essentiellement des virements reçus ou envoyés et des paiements par CB reçus ou envoyés. Et jusqu’à présent aucun mouvement n’a été bloqué en raison d’une domiciliation en Allemagne.

Une précaution essentielle à prendre est celle de déclarer que vous possédez un compte à l’étranger.
Personnellement, j’ai indiqué mon Numéro d’Identification Fiscale directement dans l’application mobile. Par sécurité, je déclarerai l’existence de ce compte directement dans le formulaire en ligne dans mon espace personnel sur le site https://www.impots.gouv.fr/portail/

Pas d’espèces ni de chèque

N26 n’accepte ni dépôt d’espèces ni dépôt de chèques et c’est logique puisque leur modèle est celui d’une néobanque dont le compte Standard est gratuit et qui mise tout sur son application très performante.

La gratuité de la CB Standard est donc compensée par l’absence des services liés à la manipulation d’espèces et de chèques.

N26 s’adresse donc à une cible qui n’utilise plus les chèques et les espèces.

Pas de produits d’épargne

Pour l’instant, la néobanque ne propose pas de produits d’épargne rémunérée.
Pour ma part, je n’attends plus de solution d’épargne rémunérée de la part des banques et je cherche d’autres solutions génératrices de gain.

Utilisant N26 pour mon autoentreprise, j’ai opté dernièrement pour une CB liée à la cryptomonnaie CRO pour les dépenses personnelles avec un cashback permanent de 3% sur tous les achats.